Changement des exigences de la loi sur la protection du consommateur concernant le paiement minimum sur les cartes de crédit
Plusieurs personnes ne ressentent pas le besoin de payer davantage que le paiement minimum requis par leur contrat de carte de crédit mensuellement. Cette habitude coûte très cher.
Effectuer le paiement minimum chaque mois vous permet de respecter votre engagement avec votre banque, mais s’en tenir à celui-ci entraîne des frais de crédit et des intérêts qui peuvent influencer vos finances personnelles à long terme.
Depuis le 1er août 2019, les exigences concernant le paiement minimum des cartes de crédit sont plus contraignantes et ont pour but de prévenir les problèmes d’endettement.
Ces mesures proviennent la Loi visant principalement à moderniser des règles relatives au crédit à la consommation et à encadrer les contrats de service de règlement de dettes, les contrats de crédit à coût élevé et les programmes de fidélisation sanctionnée le 15 novembre 2018 en réponse à plusieurs préoccupations concernant le surendettement des citoyens. En effet, selon l’agence Equifax Canada, la dette moyenne des Canadiens au deuxième trimestre 2019 (excluant les hypothèques) s’élevait à 23 745 $ en hausse constante d’une année à l’autre.
Afin de démontrer les effets néfastes de s’en tenir au paiement minimum sur votre carte de crédit chaque mois, voici un exemple concret. Si vous avez effectué des achats pour 1 000 $ sur votre carte de crédit à un taux de 19,9 % et que vous vous contentez du paiement minimum sur cette carte (2 % du solde), vous aurez à payer près de 3 001 $ en frais de crédit et vous compléterez le remboursement de cette dette dans 26 ans. Si, au contraire, vous payez chaque mois 50 % de votre solde, vous n’aurez alors payé que 34 $ de frais de crédit et votre dette sera complètement éteinte en moins de 8 mois.
Par ailleurs, depuis le 1er août 2019, en raison de l’ajout de l’article 126.1 de la Loi sur la protection du consommateur ainsi que de certaines dispositions transitoires, tous les contrats de crédit, incluant ceux déjà en vigueur à cette date, ont vu leurs modalités changer progressivement afin d’augmenter le pourcentage du paiement minimum.
Voici l’augmentation de taux minimal prévu par la Loi sur la protection du consommateur 1
| Effectif à compter du 1er août de : | Taux du paiement minimum |
| 2019 | 2 % |
| 2020 | 2,5 % |
| 2021 | 3 % |
| 2022 | 3,5 % |
| 2023 | 4 % |
| 2024 | 4,5 $ |
| 2025 | 5 % |
En appliquant le même exemple mentionné ci-haut à un taux minimal de 5 % (versus 2 %), les frais de crédit payés sont réduits à 442 $ (versus 3 001 $) et la dette est remboursée en moins de 6 ans (comparativement à 26 ans). Bref, près de 2 559 $ de frais de crédit auront été économisés.
Veuillez également noter que les nouveaux contrats de carte de crédit octroyés après le 1er août 2019 se voient attribuer un pourcentage de paiement minimum de 5 % automatiquement. À partir de cette date, vous pourrez également consulter, à même votre relevé, une estimation du temps requis pour rembourser votre dette ainsi que le taux de crédit de votre carte.
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[1] Art. 82 de la Loi visant principalement à moderniser des règles relatives au crédit à la consommation et à encadrer les contrats de service de règlement de dettes, les contrats de crédit à coût élevé et les programmes de fidélisation.
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